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標題: 一起來討論下個人全額繳納養(yǎng)老劃算嗎？ [打印本頁]
作者: 笑熬漿糊 時間: 2018-1-27 11:35
標題: 一起來討論下個人全額繳納養(yǎng)老劃算嗎？
前兩天看論壇帖子，養(yǎng)老保險交15年后還交不交的問題，深有同感，社保的領(lǐng)導還沒回復。
忍不住先發(fā)個帖子跟大家討論一下 個人靈活就業(yè)全額繳納養(yǎng)老到底劃算嗎？
首先說明我也不是什么專業(yè)人士，也是自己繳納養(yǎng)老保險，也是快交了10多年了，現(xiàn)在也是糾結(jié)是否繼續(xù)參保的事情。里面數(shù)據(jù)都是估算的，有錯誤還希望指出。
同時也希望社保局的領(lǐng)導能給個專業(yè)解答。
大家也可補充意見，各抒己見。 想交流的，可以論壇發(fā)信息給我。
1， 社會養(yǎng)老保險怎么繳納？
有單位參保的，單位代扣代繳個人需繳納的部分，同時單位繳納單位需繳納的部分。個人繳納8%，單位繳納20% 有單位交的不討論了，肯定比個人交劃算。
沒有單位的，就是我們這種靈活就業(yè)人員的，全部由自己繳費。
2017年的隨州的繳費檔次從60%到300%，我一般按最低檔次60%繳納，2017年最低檔隨州繳費基數(shù)好像是2000元/月左右，個人按這個乘以20%繳納養(yǎng)老保險，這20%里面有12%被統(tǒng)籌到養(yǎng)老保險統(tǒng)籌基金去了，8%會到你自己賬號。
舉例子：
2000元X20%X12個月=約為4800元
你一年按最低檔次個人交的養(yǎng)老保險約4800元，里面2880元歸到國家養(yǎng)老金統(tǒng)籌賬號去了，相當于被統(tǒng)籌了去養(yǎng)現(xiàn)在的老人了，只有1920元入你個人賬號了。
2， 養(yǎng)老金的組成結(jié)構(gòu)
參加基本養(yǎng)老保險社會統(tǒng)籌的人員，達到國家規(guī)定的退休年齡，實際繳費年限（含視同繳費年限，下同）滿15年以上的，按月計發(fā)基本養(yǎng)老金。
找的這個計算公式是17年前的，供參考：
養(yǎng)老金=基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金
個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額÷計發(fā)月數(shù)（50歲為195,55歲為170,60歲為139）
基礎養(yǎng)老金
=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費工資)÷2×繳費年限×1%
=全省上年度在崗職工月平均工資(1+本人平均繳費指數(shù))÷2×繳費年限×1%
（1）本人指數(shù)化月平均繳費工資=全省上年度在崗職工月平均工資×本人平均繳費指數(shù) （2）繳費指數(shù)浮動范圍：0.6--3(深戶)。繳費基數(shù)：實際工資，浮動范圍“60%月平均工資≤繳費基數(shù)≤300%月平均工資”。
好了，看了上面養(yǎng)老金的公式，你可以看到繳費基數(shù)越高，繳費年限越長，你的養(yǎng)老金最后肯定會越多。養(yǎng)老金的領(lǐng)取是無期限規(guī)定的，只要領(lǐng)取人生存，就可以一直領(lǐng)取，即使你個人賬戶上得養(yǎng)老金已經(jīng)領(lǐng)完，還是會按原標準計發(fā)，而且個人養(yǎng)老金會隨著社會平均工資增長而增加。
活得越久，就可以領(lǐng)的越多。
但是現(xiàn)在國家可能要推行延遲退休，男可能65歲，女性靈活就業(yè)現(xiàn)在是55歲退休，后續(xù)會不會延長到60歲不好說啊。
我做了個表格，按2016年隨州最低檔標注計算：
假設我從2016年開始按隨州最低檔標準繳納養(yǎng)老保險。2106年最低檔繳費工資（當年月平均工資乘以60%繳費檔次，最高是平均工資乘以300%）標準是2000元。
這個平均工資每年社保局都在往上調(diào)整，我暫時按平均工資繳費基數(shù)按每年8%遞增。
我看了自己的繳費單，2016年最低繳費工資基數(shù)是2000元，年交4800元。
2017年交了5160元
這里簡單點，按繳費月平均工資基數(shù)年增加8%估算一下。
從2016年開始交15年，自己個人要交13萬多，能入到自己賬戶的也就5萬多。
假如你2030年剛好退休，按女性55歲退休計算：
那么上年度平均工資按 5874元估算。
個人賬戶養(yǎng)老金=52132元÷170=306.65元
基礎養(yǎng)老金 平均繳費指數(shù)范圍從0.6到3，這里取最低的0.6估算
= 5874元×（1+0.6）÷2 ×15年×1%
=5874元×1.6÷2 ×15年×1%=704.88元
兩項相加起來 1011元。這個就是大概你退休時每個月領(lǐng)取的養(yǎng)老金了，
以上數(shù)據(jù)基本都是估算，而且全部按最低標準核算的。當然養(yǎng)老金也會調(diào)整的。
可以給你有個直觀的感受。
一年大概領(lǐng)個12000元左右。按交的錢來算，領(lǐng)夠10年左右可以回本錢了。
所以你活得越長越有得賺。
再算一下交30年，男性的例子：
男性有很大可能后續(xù)會65歲退休，我就按從35歲開始交，一直交到65歲，交30年
從2016年開始交。
30年個人大概要繳費54萬多。當然這個數(shù)據(jù)建立在社保的繳費工資基數(shù)每年漲8%左右，根據(jù)我自己的繳費情況，這個漲幅基本符合之前幾年社保繳費基數(shù)的調(diào)整比例。
按上面的公式計算一下：
個人賬戶養(yǎng)老金=217504÷139=1564元
基礎賬戶養(yǎng)老金=18635（按2044年估算的月平均工資）×1.6÷2×30年×1%=4472元
加起來每月領(lǐng)6036元，大概7年半可以回本。那時候人都73歲左右了。
按2017年國內(nèi)男性平均壽命75歲，你也基本就是把交的54萬剛剛拿回來而已，按現(xiàn)在的污染情況，城市男性活過75歲的應該不多，沒有具體數(shù)據(jù)。
3， 養(yǎng)老保險到底交不交？
希望大家討論下這個問題，我個人已經(jīng)交了十多年了，現(xiàn)在打算先交滿15年的最低年限，如果后續(xù)基數(shù)太高，可能就不再續(xù)交了。打算買一份商業(yè)醫(yī)療保險+城鎮(zhèn)居民醫(yī)保來抵抗風險。每年固定存一部分錢作為自己以后養(yǎng)老用，購買年利率4.5%左右的國債或貨幣基金。
個人交社保按最低檔的繳納養(yǎng)老保險，養(yǎng)老金只能保證你餓不死，絕對不會讓你老有所依。
從上面的情況來看，我覺得女性個人全額繳納養(yǎng)老保險還比較劃算，畢竟女性普遍比男性壽命長。
作為男性來說，有單位的，最好由單位繳納養(yǎng)老保險的大頭部分，絕對是劃算的。
如果是男性個人全額繳納養(yǎng)老保險，建議先按最低繳費年限交納，而且要盡量早點交，因為按目前來看，個人社保的繳費每年都再漲，同樣交15年，交的越早，總費用會越少。這么理解不知道對不對，希望大家討論。
再看后續(xù)國家政策，如果延遲到65歲退休，個人全額繳納養(yǎng)老保險我覺得是不劃算的，但可以按要求的15年最低繳費年限先繳納。它的意義是到你老了退休時候能幫你抵抗一定的貨幣惡性通脹，或人民幣迅速貶值，也就是錢不值錢了。因為現(xiàn)在的養(yǎng)老金計算公式里是按退休上一年度平均工資來算基礎養(yǎng)老金的。
總結(jié)下：養(yǎng)老保險也實際上是保險的一種，實際上也是一種對賭，你交錢買保險，活的過全國平均壽命了，交的錢不會虧，活不過平均壽命的，錢就被統(tǒng)籌一部分了。而且這種保險有國家信用擔保，肯定比商業(yè)養(yǎng)老類保險靠譜。
最后一個建議：醫(yī)保一定要買，這個錢不能省，而且比養(yǎng)老保險更靠譜。
大家需要跟我討論交流的，站內(nèi)信給我，謝謝。
作者: 大漠寒煙笑 時間: 2018-1-27 15:05
如果從未交過的人，個人全額交的話奉勸還是不要交了。
作者: 笑熬漿糊 時間: 2018-1-27 15:13
是的，如果之前沒交過，男性個人全額繳納有點不劃算，可能會回不了本。
作者: qm000819 時間: 2018-1-27 16:10
樓主分析的詳細 。贊一個?！∠胂朐谶@個天朝國度， 人分三六九等 就來氣。公務員退休工資比企業(yè)高８倍。
哪怕公務員死了， 民政還補上４０個月工資給子女。
作者: 隨城戀歌 時間: 2018-1-27 16:35
樓主有心了，費了不少力！估計百分之八十的人都不知道怎么算，這下應該明白一些了！和黨斗心眼，我們都還嫩了些！
作者: 大隨刁民 時間: 2018-1-27 17:12
分析的很到位！
作者: 相忘于江湖吧 時間: 2018-1-27 22:32
反正我只明白一點，最多回個本，樓主還算掉一頭，交社保的錢產(chǎn)生的利息還有復利，雖然不多，也是快肉
作者: 豫湘老叔 時間: 2018-1-28 09:37
作者: 柳如眉 時間: 2018-1-28 10:04
樓主列出這么多數(shù)字，真是辛苦了。
作者: 柳如眉 時間: 2018-1-28 10:06
社保局的領(lǐng)導還沒有回復，估計這幾天沒有上班。
作者: 李子木 時間: 2018-1-28 11:28
我不琢磨這個，自力更生，自己存養(yǎng)老金。
養(yǎng)老的問題不麻煩政府，不依靠政府，怕靠不住。
作者: 云淡風清A 時間: 2018-1-28 12:09
年年上漲，壓力越來越大
作者: 網(wǎng)間散步 時間: 2018-1-28 16:47
現(xiàn)在已經(jīng)步入老年社會，就是要考慮養(yǎng)老的問題。
作者: 笑熬漿糊 時間: 2018-1-28 19:54
關(guān)鍵我們這種個人繳納的，已經(jīng)交到幾年的，要核算清楚啊，要不現(xiàn)在繳費每年都在漲，壓力大啊
作者: 港灣 時間: 2018-1-29 17:22
看來還是個行家啊，比社保專家有一比！
作者: 冬日暖陽 時間: 2018-1-30 16:02
我也是非常困擾這個問題，樓主費心了。幾年沒交了，糾結(jié)要不要補交呢
作者: 文峰名居 時間: 2018-1-30 16:12
樓主的問題非常好，我也想知道。
作者: iawmmmm 時間: 2018-1-30 16:43
補交穩(wěn)當些。
作者: 雅雅雅 時間: 2018-1-30 17:24
本人是89年的，以前上班的地方買了幾年的保險，現(xiàn)在沒在那邊上班了，就沒有管了，一是因為現(xiàn)在給員工買保險的地方不多，二是我們?nèi)绻肽帽ｋU的話還需要交35年，因為89年的達到退休能拿到養(yǎng)老保險時候是64歲，這樣算算要交35年的保險達到64歲才能拿，真心劃不來！
作者: 笑熬漿糊 時間: 2018-1-30 19:33
你好，你如果是女性的話，目前靈活就業(yè)人員是55歲退休的。后續(xù)女性有可能延長到60歲，女性的話我建議你先自己按目前最低繳費年限交滿15年，再根據(jù)后面國家政策看要不要再繼續(xù)繳納。養(yǎng)老保險是可以中斷幾年，之后再續(xù)交的。同時醫(yī)保一定要交。
作者: 笑熬漿糊 時間: 2018-1-30 19:43
(, 下載次數(shù): 51)
(, 下載次數(shù): 60)
這個是我前幾天在區(qū)社保局拍的養(yǎng)老和醫(yī)療繳費表。大家可以參考一下。
養(yǎng)老保險，2018年最低檔一年已經(jīng)漲到5832元了。
醫(yī)療保險分三種：城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險，農(nóng)合
城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險就是表格里面要交1716的這種，個人靈活就業(yè)人員可以選擇這個繳納。也可選擇另外兩種。
城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險 和農(nóng)合 好像便宜點，都是100到200一年吧。
這幾種我咨詢醫(yī)保的工作人員，小病的報銷基本差不多，在大醫(yī)院和某些藥品報銷方面，職工醫(yī)療保險是覆蓋更大點，報銷比例高一些。
其他沒什么大的區(qū)別。
注意，醫(yī)保下面寫的斷交6個月以上，按重新參保核算。大家要注意醫(yī)保要早點交。
養(yǎng)老保險晚點無所謂的。
作者: 笑熬漿糊 時間: 2018-1-30 19:48
2018的養(yǎng)老比我表格里面預估的還要貴一些，個人覺得做為一個男性，個人全額繳納其實很不劃算。
大家可以自己核算一下。但我已經(jīng)交了快十多年了，只好先繼續(xù)繳納到最低年限再看后續(xù)政策。
如果政策在5年后改為男 65退休，那估計會選擇放棄繼續(xù)繳納了。
大家可以討論一下。
作者: 溫文爾雅 時間: 2018-1-31 16:04
樓主分析的很詳細啊。
作者: 撒加 時間: 2018-2-2 22:50
個人全額交費的話，比較吃虧。如果自費，得看個人經(jīng)濟狀況了。
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